小编家后院不起火,保险金额不是越高越好哦

□ 都邦保险
梁海波  2008年3月,南京的郭先生在一个从事保险的朋友劝说下,很不情愿地购买了一份家财险,并且顺手把保单丢进了书柜。为什么很不情愿呢?因为郭先生觉得自己的家中不会有什么风险,也根本没有必要买保险。2008年6月份,郭先生家中失窃,损失近8000元。在朋友的提醒下,郭先生才想起购买了家财保险的事,于是立即翻出保单并向保险公司报案,最终得到了保险公司的赔付。通过这次的发生的失窃案,郭先生对保险算是有了全新的认识。  居民提高风险意识,知道家庭财产都面临着哪些风险,以及如何利用保险来有效转移风险是非常重要也是非常必要的。家庭财产风险的发生具有不确定性,从可能造成经济损失的方式,可以大致分为以下几种:  一是自然灾害引起的财产损失  自然灾害是对居民家庭威胁最大的风险。我国是自然灾害多发的国家,台风、暴雨、雷击、洪水等自然灾害每年都在发生,其中尤其以台风、洪水对居民的财产造成的损失最为严重,98年长江、嫩江、松花江特大洪水,造成直接经济损失1666亿元,倒塌房屋497万间,数百万人游离失所,给当地百姓的家庭带来巨大的财产损失。
  二是意外事造成的家庭财产损失  在造成家庭财产发生损失的各类原因之中,意外事故是发生概率较高的风险。火灾、爆炸、水管、暖气管道突然破裂、煤气泄漏、家财失窃等情况经常发生。常言说“水火无情”,一场火灾常常让居民室内所有财产毁于一旦。
  三是出租房屋租金损失  有很多居民为了获得一定的经济收入,而将自有的房屋出租出去。因此就存在着出租房屋由于自然灾害、火灾爆炸等意外事故以及房客恶意破坏行为造成居民出租屋及屋内财产损失的风险,而且同时也有可能造成因无法使用所致的租金损失。  四是家庭成员人身意外造成经济损失  家庭经常被喻为停泊的港湾,憩息的驿站,让人有舒适安全的感觉。实际上,百姓居家生活中还是难免会发生意外:撞伤摔伤、割伤刺作、物品掉落砸伤、烧伤烫作、电伤等等家庭意外经常会打乱家庭的正常生活,有时可能还会因为伤者的医治让家庭限入严重的经济危机。  五是居家第三者责任风险  家庭住户第三者责任风险,就是居民房屋及附属物由于意外事故造成第三者的人身财产损失的风险。比如家中客人在室内受伤、饲养的宠物咬伤人、窗台花盆或空调外挂机掉落砸伤人或车、家中水管爆裂使邻居家遭到水浸损失等风险。而这些风险一旦发生,不仅可能会影响邻里关系,也一定会给家庭带来相当大的经济损失。
  都邦保险温馨提示:家庭风险无时不在,一方面需要居民提高警惕,避免事故的发生;另一方面,也建议居民提高风险转嫁意识,选择合适的保险产品进行投保,以期在发生损失后获得保险公司的赔偿,维持家庭生活的稳定。为了保障家庭财产的安全,居民购买家财险可谓“正当时”。

花几十块买个几百万元家财险守护家园?

  文/本刊记者 路艳辉

近日,江苏省无锡市一小吃店发生燃气爆炸事件,引发严重人员伤亡与财产损失,受到广泛关注。实际上,这类不可预知的突发灾难时有发生,但大部分市民并不知道遇到这种情况的话,可以通过家庭财产保险(简称“家财险”)来为自己的家庭财产降低风险损失。

  家财险 家庭财产的保护神

目前,市场上的家财险产品种类繁多,消费者在投保时应该如何选购?新快报记者以五款目前市面上较为热销的家财险为例,包括人保财险“人保五百万家财综合险”、安联保险“安联百万家庭财产保险”、平安财险“平安百万家财损失险”、泰康在线“百万家财及盗抢损失险”、华安保险“100万家财险火险”,围绕保险对象、保险责任、保障金额、免责条款四个方面来进行一一解读。

  家是温暖的港湾,在您的港湾中是否出现过以下问题呢?因下水道被堵而家中水漫金山了,怎么办?家电短路、煤气泄漏引发火灾,怎么办?外出旅游,家中无人,被盗贼光顾怎么办?电闪雷鸣,电器中招,
怎么办?

目前来看,每年最低仅需花几十块,最高也不过三四百元,就能获得几百万元的家财保障。然而,选择家财险不能光看保费和保额的高低,关键还是要结合自身家庭和房屋情况来投保。

  很多人在面对火灾、水淹、盗抢等“飞来横祸”时,或者怨天尤人,找物业公司理论,或者想到安装防盗门,却很少有人想到投保家财险。“实际上,投保家财险每年只需几百元,便能得到十几万甚至几十万保额的保障,家庭可能出现的很多风险,如家电设备短路、漏电、电线老化、煤气泄漏引发的火灾,水暖管道破裂造成的水渍、盗窃损失等都在其保障范围。”平安产险的李志斌告诉记者。

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  据悉,在发达国家,家庭财产险的普及率已达70%,我国香港地区,基本上80%以上的家庭都会投保家财险。而我国多数地区的投保率尚不及5%。

注意确定房屋类型

  专家分析认为,保险需求的增长与经济发展的水平紧密相关。近年来,随着我国经济的迅速发展,我国居民收入不断增加,消费结构升级,广大市民家中的财产日渐厚实,特别是众多居民拥有了自主产权的商品房,空调、电视、电脑、红木家具等“值钱”的物品都进入了寻常百姓家。居民购买高档消费品的比例也逐年提高,据估计,我国的奢侈品消费者目前已占总人口的13%,约1.6亿人。而据安永会计师事务所预计,到2015年,中国奢侈品消费将占全球总量的29%。“应该说,我国家财险市场迅速扩张的经济基础是实实在在的具备了,但是,居民的保险观念并没有随着财产的增加而同步提高”,保险专家、中央财经大学教授郝演苏认为。

并非所有房子都能投保

  “一百万的房子都买了,十多万元的装修费也花了,难道还会差家财险这几百块钱?主要还是不知道这个险种,另外也缺乏保险的意识。”记者在调查中发现,类似的说法在被访对象中有很大的代表性,也印证了专家的看法。

家财险可为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿,凡存放、坐落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。

  合适是选择的唯一标准

家财险的投保范围一般包括房屋及房屋装修,衣服、卧具,家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械,家用电器;附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。

  目前,多家财产保险公司都推出了家财险,有的公司甚至不止一种。细分下来,主要有以下三类:保障型、投资型、组合型,三者各有千秋,客户如何选择呢?  

不过,家财险也并非所有房子都能保,投保之前一定要确定自己的房屋类型,看是否在承保范围之内。最基本的规定是钢筋混凝土或砖混结构的居民住宅、自有产权的商品房基本都是可以保的;但如果是小产权房、农村集体房,就要具体视产品条款而定。另外,多数产品中自建房、平房(别墅除外)、商用或办公用的房屋、违章建筑、草房等均不在保障范围内。

  保障型:少花钱 也办事

例如泰康在线“百万家财及盗抢损失险”(简称“泰康在线百万家财险”),只要求投保人是业主,房子用途用于居住就可投保;人保财险“人保五百万家财综合险”(简称“人保五百万家财险”)则只保已交付使用的商品住宅,且非自建房。

  保障型产品为普通家庭财产保险,这类产品的最大特点是只需要交纳很少的保费,即可达到较高的保额,一般一百来块钱就能买到10万左右的家庭财产保障,保险期间出险,则按约定赔付;保险期满后,所交纳的保险费不退还。太平洋保险的安居综合保险等就属于这种类型的家财险。该险种分A、B、C、D款,保险范围逐级递增,费率在1‰—2.5‰之间。其D款简介如下:

华安保险“100万家财险火险”(简称“华安百万家财险”)、安联保险“安联百万家庭财产保险”(简称“安联百万家财险”)则对房子房龄有要求。其中,华安保险该产品仅对非自建、房龄在30年(含)以内、非农村地区的消费者适用;安联保险的则适用于建造期小于25年的居民住宅(不含自建房、平房),并且还要求被保房屋具有产权证书。

保险责任

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费率

注意保障类型

备注

火灾、暴雨、地震也非全都保

1、家庭财产遭受自然灾害和意外事故(如火灾、爆炸、水管爆裂等)所受到的损失,包括家用电器、床上用品、服装、现金、金银、首饰、玉器、珠宝

火灾、爆炸事故等对家庭房屋“杀伤力”非常大,上述几款产品都可针对火灾、爆炸以及物体倒塌、坠落等风险进行保障。其中,人保五百万家财险还可以针对家庭燃气用具、电器、用电线路、液化煤气罐以及燃气泄漏引起的爆炸等事故进行保障。

年度保险费率为2.5‰

不过,自然灾害并非所有家财险都可保,如华安百万家财险就不保自然灾害,其他四款家财险产品都可对雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、雪灾等自然灾害风险提供不同程度的保障。需要注意的是,多数家财险对于地震、海啸风险都不保,如果需要,则要购买单独的预防地震的保险产品。

此保险为定额保险,有最高赔偿限额为1万元和5万元两种保单格式,客户可根据需要组合购买或购买多份。其中家庭财产保险金额为保单最高赔偿限额的70%,对第三者经济赔偿的限额为保单最高赔偿限额的30%

值得一提的是,安联百万家财险、平安百万家财险、泰康在线百万家财险、人保五百万家财险这四款产品还附加了盗抢险、管道破裂损失险,即因遭遇偷盗、抢劫导致的财产损失,水管爆裂的损失,这四款产品都能保。

承保范围不包括手机、手提电脑等。

因此,沿海居民可以多关注保障台风、暴雨带来的水浸灾害的产品;小区治安不好的,可以关注保障盗抢的产品;北方有暖气或者小区内有发生过水管爆裂的,需要重点关注水管爆裂的保障。

 2、保险财产因发生意外事故导致被保险人无法居住所产生的租房费用;

注意理赔金额

  3、居住附属的安装物、搁置物、管道因意外事故造成倒塌、脱落、爆裂导致第三者人身伤亡或财产损失等。

多数家财险都设免赔额

4.明显盗窃痕迹的盗窃、入室抢劫造成的家庭财产损失。

除了保障范围,保障金额也是最受关注的一点。家财险的保额主要集中在房屋主体上,适用损失补偿原则,赔偿金额最高不会超过损失金额,消费者应该根据房屋自身的价格适额购买。其次,消费者也需注意当地房价与保额的匹配度,位于一二线城市中的一套房子价值数百万元,如果家财险对房屋主体的保障仅几十万元,显然不能覆盖风险。

  此产品允许客户根据投保财产的价值确定所需要的保额,保障范围几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。专业人士提醒,客户在投保时应根据可保财产的实际价值确定保险金额,超额投保并不可取,因为保险的赔付是在约定保额限度内对保险事故造成的实际损失进行赔偿,超过部分的保额无效。

针对室内财产的保障,不同家财险的保障范围和保障规则各有不同。例如华安百万家财险只保障房屋主体结构及附属设施等,对室内财产皆不保。对于古书、字画等艺术品、收藏品、现金、金银首饰的风险保障,多数家财险产品已将其列入了免责条款中。安联百万家财险附加现金、首饰盗抢保险条款,但是保额仅为1000元。

  投资型:出险赔付不影响还本付息

此外,一些家财险还附加第三者责任险,保障因意外事故导致第三者人身伤亡或财产损失。例如平安百万家财险包含居家责任保障,保额10万元,人保五百万家财险包含居家第三者责任险,保额1万元。

  投资型家财险兼顾投资和保障双重功能,保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付,保险公司会在期末按约定利率返还本息。因此投资型的家财险除了基本保障外,还会有满期给付金。当然费率比纯保障型要高出不少。

要注意的是,大多数家财险均有免赔额。例如,平安财险上述产品针对盗抢综合险、水暖管爆裂、居家责任等三项保障只有1万-2万元保额,但免赔额要在500元和损失金额的10%中取较大者,如果事故造成的财产损失的较多,免赔最高可能达到1万元。

  例如人保财险“金牛”第三代家财险即为投资型险种,其保险标的为房屋及室内附属设施、室内装潢,不包括室内财产及附属建筑物,保险责任则为火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落等条款列明的自然灾害和意外事故。保险金额每份为2.5万元,其中房屋及室内附属设施保险金额为2万元,室内装潢保险金额为5000元,每份保险对应的保费为5000元。投保人根据投保时保险标的的实际价值确定保险金额及投保份数。

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“金牛”第三代家财险收益一览表

注意免责条款

保险期间

保单注意事项要看清

保险投资金(每份)

家财险虽然保障多,但免责条款也多,消费者在投保时应注意。多家险企免责条款以及注意事项中有提及,投保人、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为或重大过失行为;管道安装、检修、试水、试压,被保险人私自改动原管道设计,室外管道爆裂、渗漏等情况,均按照免责处理。而针对盗抢损失,会将“窗外钩物、无明显现场痕迹的盗窃行为”、“未锁房门”等情况所致的损失,列入责任免除条款中。

年收益率

值得注意的是,如果事发时房屋中长期无人,保险公司也会拒赔。例如,平安财险的上述产品提出,保险标的存放处无人居住或无人看管超过60天的情况下遭受的盗窃损失,便不在保障范围。

满期给付金额

新快报记者留意到,对于家财险产品中的除外情况,除了呈现在免责条款中,也可能在保单标的的注意事项中存在,且大多数家财险的条款要求较为严格。比如,泰康在线百万家财险免除责任高达14条,房屋住客意外伤害条款的免除责任也高达13条。用户投保时看清免责条款,也能避免日后理赔时出现纠纷。

3年

5000元

保险责任开始之日或之前最近一期的3年期凭证式国债年利率+0.03%

每份保险投资金×(1+年收益率×保险期间年数)×份数

5年

5000元

保险责任开始之日或之前最近一期的5年期凭证式国债年利率+0.03%

  注:在保险期间内,如中国人民银行调整人民币整存整取3年期、5年期银行存款年利率,金牛第三代产品的年收益率在银行存款利率调整日按3年期、5年期银行存款年利率调整的相同百分点作同向调整。

  专业人士指出,投资型险种往往以到期返本、另有额外收益为产品卖点,为实现这一点,保险公司往往从两个方向做工作,一是向客户收取高额保费(远超过保险公司为提供风险保障所费成本)用来投资获益;二是压缩保险责任,降低风险保障部分支出,一般风险保障部分大概只占保费的1%-5%。

  所以,人保“金牛”比太平洋“安居”的保险标的和保险责任范围要小得多,单纯从保障的角度而言,有点像“鸡肋”,因为灾害和意外事故最容易殃及的室内财产反倒不在其保障范围之内。当然,如果将其收益与储蓄相比,在取得和储蓄差不多的收益的情况下,还能得到一份财产保障,也不失为一笔划得来的投资。

  组合型:保障周全 多合一

  组合型的家财险是家庭财产保险与其他保险的组合,除了保障基本的房屋和室内财产安全外,还保障家庭成员人身意外、居家责任如宠物伤人等多种风险,是专为城市家庭设计的家庭保险套餐,旨在为城市家庭提供家庭财产、责任、人身意外等多方面保障。

  比起保障型和投资型家财险,组合型家财险的保障范围明显增加,价格也适中。如平安财险的“吉祥三保”。其B款每份年度保费仅为120元,可享受的保险利益为:

  “吉祥三保”B款承保范围及保险利益

一保:家庭财产损失保障

·设备短路、漏电,电线老化,煤气泄露引发火灾
·高压锅故障、压力升高发生爆炸
·盗贼难防,财产遭受损失,门窗毁坏

保障项目

每份保额

项目明细

每份保额分项(元)

家庭财产险

10.5万

房屋

8万

房屋装修

1.5万

室内财产(家用电器、家具、床上用品、服装)

1万

盗抢险

0.7万

室内财产(家用电器、家具、床上用品、服装)

5000

现金

1000

门窗锁恶意破坏损失险

1000

二保:家人意外伤害保障

·涵盖非职业意外身故、残疾、非职业意外门诊医疗、非职业意外住院医疗,多重保障。

保障范围

每份全家总保额

项目明细

被保险人

每份保额(元)

非职业意外险

5.3万元

非职业意外伤害

主被保险人

2万

非职业意外伤害

配偶

2万

非职业意外伤害

子女

1万

非职业意外医疗

主被保险人

1000

非职业意外医疗

配偶

1000

非职业意外医疗

子女

1000

三保:居家责任及其他损失保障

·家人在保险房屋天台等场所因发生意外导致第三者的人身伤亡和财产损失
·宠物造成第三者人身伤害或财产的直接损失
·保险房屋的水暖管爆裂,致使水暖管本身损失以及其它保险财产遭受水浸、腐蚀的损失

保障范围

每份保额

项目明细

每份保额分项(元)

责任险

0.3万元

家庭住户第三者责任险(含家养宠物责任)

3000

其他险

0.5万元

水暖管爆裂损失险

5000

  三种类型的家财险各有特色,而每个家庭的财产都有自己的特点,每个家庭也都自己的财务状况和规划,因此需要根据自身情况和投资偏好,

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