证件本热销,波德戈里察银行起头注册资本5亿

摘要:消费金融公司有望再添一家,浙江省也或迎第二家银行系消费金融公司。
6月19日晚, 宁波银行
公告称,拟成立宁波永赢消费金融有限公司(暂定名,简称永赢消费金融)。该公司拟注册资本5亿元,其中,宁波银行出资3亿元占比60%,共同发起方
宁波富邦 家具、宁波…

近日,多家机构发布了消费金融领域报告,《2018年中国消费信贷市场研究》报告显示,去年我国消费金融的增长速度达到了30%。虽然“蛋糕”很大,牌照的审批却逐年放缓,根据《证券日报》记者统计,自2010年首批4家消费金融公司成立后,目前持牌的20余家消费金融公司获牌时间集中在2014年和2016年,2018年全年只有2家公司获得批复。

  消费金融公司有望再添一家,浙江省也或迎第二家银行系消费金融公司。

人民大学重阳金融研究院研究员董希淼对《证券日报》表示,消费市场规模巨大,是居民实实在在的需求,持牌金融消费公司,监管应该持鼓励态度,开正门堵偏门,今年的审批速度或将加快。

  6月19日晚,宁波银行公告称,拟成立宁波永赢消费金融有限公司(暂定名,简称“永赢消费金融”)。该公司拟注册资本5亿元,其中,宁波银行出资3亿元占比60%,共同发起方宁波富邦家具、宁波城市广场分别出资1.5亿、0.5亿元,分别占比30%、10%。

2家公司获得牌照批复

  目前,浙江地区已有杭银消费金融公司,于2015年7月由杭州银行、西班牙对外发展银行、渤海国际等发起成立。若永赢消费金融获批成立,浙江地区消费金融公司将达两家。

虽然能够参与进入消费金融市场的牌照很多,例如小贷牌照、融资租赁牌照等,但是对于企业而言,民营银行和消费金融的牌照更具有吸引力,这两张牌照申请的门槛都不低,消费金融公司发起人若为企业,要求最近1年营业收入不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币,而民营银行的要求不仅高,在2018年监管更是一张牌照都没有批复。

  这也是继今年5月厦门金美信消费金融获银保监批准筹建之后,市场上再次传来消费金融公司筹建的消息。截至目前,银保监会批准开业中的消费金融公司已有22家,银行系消费金融公司占据九成以上,达到20家。

在这样的情况下,即使消费金融牌照在2018年只批复了2家,却也引来了市场极大的热情。2018年公告新增拟设立消费金融公司的就有光大银行(行情601818,诊股)、宁波银行(行情002142,诊股)等。

  银行系消费金融公司占比超九成

宁波银行公告称,拟成立宁波永赢消费金融有限公司,拟注册资本5亿元,其中,宁波银行出资3亿元,占比60%;共同发起方宁波富邦(行情600768,诊股)家具、宁波城市广场分别出资1.5亿元、0.5亿元,所占比例分别为30%、10%。

  银行系消费金融公司有望再添一家。6月19日晚间,宁波银行公告称,拟与宁波富邦家具、宁波城市广场共同发起成立永赢消费金融公司,注册资本5亿元。

光大银行拟与中青旅(行情600138,诊股)以及王道商业银行股份有限公司共同发起设立消费金融公司,消费金融公司注册资本10亿元,其中光大银行出资6亿元,持有60%股权;王道商业银行股份有限公司出资2亿元,持有20%股权;中青旅出资2亿元,持有20%股权。

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王道银行成立于中国台湾,主要通过互联网发展金融业务。

  券商中国记者统计,截至目前,银保监会批建开业中的消费金融公司总共22家,这之中,股东背景“银行系”占据九成以上,达到20家。

富邦华一银行在去年9月份也宣布拟以1.25亿元人民币发起设立消费金融公司,占股25%,富邦华一银行的母控股公司富邦华一银行同样来自于中国台湾。富邦金控还于去年11月30日完成受让其全资子公司富邦银行所持的厦门银行19.95%的股份,直接成为厦门银行的第二大股东。

  从永赢消费金融公司的出资比例构成可以看出,宁波银行主导了这次消费金融公司的发起成立。

江苏银行(行情600919,诊股)也曾在2017年发布公告称与凯基银行以及海澜之家(行情600398,诊股)共同发起设立消费金融公司,其中,凯基银行来自于中国台湾,不过该申请至今未得到监管部门批复。

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董希淼认为,台资在信用卡等消费金融领域上有丰富的经验,而内地市场的业务量巨大,近两年大陆金融市场开放力度加大,台资看中未来发展因此大举进入。

  从以上表格来看,目前已有4个直辖市、16个省开设了消费金融公司,除上海、广东之外,在区域分布基本上是秉持着“一省一家”的原则。目前,浙江地区已有杭银消费金融公司,于2015年7月由杭州银行、西班牙对外发展银行、渤海国际等发起成立。若永赢消费金融获批成立,浙江地区消费金融公司将达两家。

市场一方固然积极,但从牌照发放的进程来看,未有明显起色。2018年全年,只有厦门金美信和中信消费金融获得监管批准,根据《证券日报》记者统计,2014年以来,获批消费金融牌照的数量分别为,6家,3家,8家、1家和2家。

  宁波银行布局消费金融牌照

增资常态化

  虽然入局消费金融时间不算早,但宁波银行却是在资本市场深耕多年的老牌城商行。1997年宁波银行成立,2007年7月登陆深交所,属于国内首批登陆A股的城商行之一。

由于消费金融公司不具有吸储能力,业务发展受制于资本金规模,2018年,消费金融公司增资成为常态。

  截至今年一季度末,该行资产总额10686亿元,比年初增长3.55%,突破万亿规模;各项存款6334.05亿元,比年初增长12.06%;各项贷款3601亿元,比年初增长4.02%;该行一季度实现净利润28.22亿元,同比增长19.61%;实现营业收入65.81亿元,同比增长2.3%,其中手续费及佣金净收入15.13亿元,在营业收入占比22.98%,在同业中保持领先优势。

市场排名靠前的消费金融公司基本都进行了增资,招联金融在年初和年末进行了两次增资。去年12月末,招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)和中国联通(行情600050,诊股)(港股00762)各出资10亿元,对招联金融完成增资,注册资本也达到了48.59亿元。

  今年一季度末,该行不良率为0.81%,比年初下行0.01个百分点;拨备覆盖率比年初提高5.39个百分点,高达498.65%,资产质量好、盈利能力强劲,被业内认为是发起消费金融公司的实力竞争者之一。

去年年初,中邮消费金融注册资本由10亿元增至30亿元。6月份,马上消费金融公司将注册资本由22.1亿元增至40亿元。此外,中原消费金融、中银消费金融、海尔消费金融、锦程消费金融、长银五八消费金融、哈银消费金融均完成了数目不一的增资。

  截至2017年末,宁波银行个人贷款总额1056亿元,在贷款总额中占比近三成。其中,个人消费贷款873亿元、占贷款总额的25.21%;个体经营贷款172亿元、占贷款总额的4.98%,个人住房贷款11.25亿元,占比0.33%。

不断增资的背后是业务规模的迅速扩张,从几家消费金融公司业务规模的增长上可见一斑。数据显示,2016年刚成立的长银消费金融资产规模仅为3.61亿元,仅仅过了2年,截至9月末,该公司的资产规模已经达到了32.09亿元,扩张近9倍。

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长银五八消费金融数据显示,截至2017年年末,该公司资产总额为18.59亿元,负债总额为16.31亿元,仅仅9个月后,长银五八消费金融资产总额就达到了26.99亿元,负债总额为24.73亿元。

  值得注意的是,除了这家拟成立的消费金融公司,当前,宁波银行旗下还有两家“永赢”系非银子公司,分别是控股子公司永赢基金管理有限公司(持牌公募)、全资子公司永赢金融租赁。

受众主要是年轻群体

  截至2017年末,永赢基金管理有限公司公募基金管理规模867亿元,在122家公募基金管理人中排名第32,当前注册资本9亿元,该公司旗下还有永赢资产管理有限公司;永赢金融租赁公司注册资本15亿元,租赁资产余额182亿元,持续稳健增长。

《消费金融行业洞察报告》指出,相比消费信贷模式较为成熟的美国,我国消费金融渗透率仍处于较低水平,仅为美国的60%,市场潜力仍然很大。研报显示,2018年1月份,用于衡量消费金融规模的短期消费贷款达到了7.04万亿元,如按照未来每年短期贷款增速20%计算,到2020年,消费信贷将达到10万亿元以上的规模,前景可期。

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供给层面,传统的金融市场由银行主导,由于仅能覆盖至白领和高净值人士的优质客群,大量长尾端客户的金融需求无法得到满足,典型用户如大学生和年轻蓝领人群,而这两类人群的数量和消费需求恰恰都是非常庞大的。

  若永赢消费金融公司获批成立,可经营的业务范围有:发放个人消费贷款;与消费金融相关的咨询、代理业务,及代销与消费贷款相关的保险产品;固定收益类证券投资业务;接受股东境内子公司及境内股东存款;向境内金融机构借款;经批准发行金融债券;境内同业拆借等。

《2018中国消费信贷市场研究》也得出了相似的结论,报告认为,从年龄层次来看,我国消费金融的使用者主要是年轻群体,其中,18岁至39岁的群体使用消费信贷的占比超过66%,而50岁以上的中老年群体很少使用。

  消费金融市场群雄逐鹿

从收入层次来看,我国消费金融的主要群体,集中在月收入5000元以下的群体,其中,月收入在2000元-4999元的群体占比70%,其次为5000元-9999元群体,而2000元以下低收入群体和10000元以上的高收入群体消费金融行为较少。

  永赢消费金融发起股东方中,除银行资本宁波银行外,还有产业资本宁波富邦家具、地产资本宁波城市广场。在宁波银行的股东方中,除宁波开发投资集团、外资新加坡华侨银行外,又有雅戈尔集团、华茂集团、宁波杉杉股份、宁波富邦控股等诸多本土实力产业资本方。

  事实上,这种银行系+产业资本的股东结构,在现行营业的22家持牌消费金融公司中很是常见。

  比如,中银消费金融由中国银行和百联集团、陆家嘴金融等发起成立;兴业消费金融发起股东中,除兴业银行外,还有泉州商业总公司,服贸企业特步集团等;湖北消费金融公司股东中,除湖北银行外,区域经济最具本土特色和综合实力的商贸企业,如武商集团、商联集团等也都纷纷入局。

  当前国内消费金融市场上,逐渐已形成银行、互联网金融巨头、消费金融公司、非持牌机构群雄逐鹿的格局。相比之下,消费金融公司的势力规模并不算大。不过,消费金融市场仍然非常广阔,今年年初,多家持牌消费金融公司公告业绩大爆发。

  这之中,招联消费金融公司2017年净利润最高,达11.89亿元;捷信消费金融公司净赚10.22亿元;马上消费金融公司净利润5.8亿元,同比增长88倍;此外,还有多家消费金融公司的净利润增速超过10%,吸引了不少资本关注。

  2017年4月,江苏银行曾公告拟发起成立消费金融公司;2016年底富滇银行等发起成立富银消费金融,2017年吴江银行等发起成立珠海易生华通消费金融先后获得地方银监局批准筹建,不过尚未得到银保监会批准筹建。

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