何以理财技术获取金钱自由金沙手机网投官方网站:,高收入高净值家庭五项设计尊享品质生活

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雷先生,43岁,目前在北京经营一家公司,计划50岁退休。妻子,43岁,外企工作,健康状况良好。儿子,17岁,就读高中一年级,身体健康。由于雷先生自营公司,年收入不等,80-100万元,妻子在外企工作年收入5万,有五险一金。日常生活开支每年8万元左右,小车一年费用2万。现有存款10万元,房产1套,总价180万,房贷120万。银行理财产品105万,银行基金定投2000元/月,股票市值约17万。3人年交保费4万多,包括养老,分红,重疾险。

怎样规划才能安排好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢?

案例:中产家庭的理财攻略

理财目标:

专家建议应逐步提高投资性资产比例,增加理财收入。

李先生今年32岁,在一家事业单位工作,每月税后收入6000元,年终奖税后4万元,且收入每年稳步上升。李太太29岁,在培训行业工作,收入根据业绩情况略有差别,税后年收入约10万元。夫妻俩均有社保,未购买商业保险。双方老人退休工资较高,不需要李先生夫妻赡养,两人计划明年生宝宝。

子女教育,孩子留学100万;

一人挣钱仨人花 如何理财才能获得金钱自由

李先生平时关注股票、债券等理财工具的投资,现有银行活期存款3万,定期存款10万,股票、基金、债券等各类投资资产约23万元,去年组合收益约1万元。李先生夫妇有自住房一套,目前市值200万。夫妻两人均有住房公积金,账户余额合计8万元,每月进入账户合计2500元。李先生家庭每月支出5000元,每年会花费2万元旅游度假。

50岁退休,要有足够的养老金,不降低当前的生活品质。

李先生今年30岁,在北京某国企任项目经理。妻子王女士29岁,民企员工。女儿刚满1岁。按理说,这小日子过得也算是圆圆满满,但直到妻子王女士看到同事家孩子刚满4岁,就能熟练弹奏一首复杂的钢琴曲后,她就再也坐不住了。

李先生计划不久后买辆汽车。他希望让孩子未来受到良好的教育,大学出国留学。目前“四平八稳”的生活使李先生有了创业的冲动,但因担心创业风险一直没有开始执行。李先生就以上问题找到理财师进行咨询。

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王女士回到家,便与先生就孩子的未来计划,来了一场头脑风暴。风暴后的结果是,王女士辞职在家,一心培养孩子成为未来天才;李先生一人在外,供养天才和天才之母。李先生听完后,开始犯愁:自己税后年收入约15万元,妻子目前年收入5万元。每月需偿还为期20年的4000元房屋贷款。妻子辞职后,每个月少了近4000元的收入不说,培养孩子肯定也是一笔不小的花销。虽然家里有一点存款,可是应当怎样规划,才能安排好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢?面对决心已定的王女士,李先生知道已经无法扭转她的想法。为了家庭的和谐和日后每餐的质量,李先生决定自己内部解决这件棘手的事情。

理财分析:高净资产家庭可适当提升投资资产

财务分析:

头疼不已的李先生,找到了我们。听完了他的陈述,记者决定让本刊的特约理财规划师帮李先生出谋划策一番。李先生家庭理财几要素如下。

国家高级理财规划师、中意人寿中山中心支公司徐学文通过中意人寿财务需求分析系统为李先生家庭的资产负债及现金流量状况进行了分析。

从雷先生的家庭财务状况来看,年收入在85-105万元,年支出14万元,属于高收入高净值家庭。高收入家庭中相对应的是高消费、高品位的生活,所以支出也较多。而雷先生目前自营公司,经济收入属于不稳定型。因此,该类家庭要保持长久的生活品质特别要注重家庭的风险管理规划。考虑到雷先生计划7年后退休,更要求其家庭资产的保值,在稳健型资产以及保障型资产上的投资比例应提高。这样才能为子女提供充足的教育金和夫妻二人的养老金。雷先生是家庭主支柱,应加强自身的风险保障,提高整个家庭的抗风险能力。

财产状况:市值150万元住房一套,定期存款10万元,活期存款5万元,市值约2.2万元股票型基金。月基本生活开销6000元左右,吴先生有五险一金,李女士有三险一金。

徐学文认为,李先生正处于家庭与事业的形成期。该阶段事业与家庭刚刚起步,即将步入“上有老下有小,又供房又养车”的人生责任最重阶段。这个阶段完整的保障、家庭财富的快速积累与增长非常重要,需要做好全面合理的规划。

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理财目标:2013年李女士离职后,家庭收入会相应减少,如何保障家庭财产稳定;进一步改善风险规划,为妻子和孩子购买保险;为孩子储备教育费用等。

李先生家庭控制开支能力较好,整体财务状况良好,安全性强,有一定偿债能力,债务不会影响家庭的日常生活品质。家庭净资产较高,但资产配置过分集中在自用房产上,占比高达85%,投资性资产占比较少,流动性资产规模偏高,很大程度上阻碍了资产增值,家庭资产未来增值能力不足。徐学文建议减少流动性资产占比,加大投资性资产,适当增加负债,以提升未来家庭资产的整体收益性。

一、现金规划

李先生家庭理财规划

李先生夫妇收入相对稳定,未来有很好的增长空间,但家庭收入来源较单一,工资收入占比达到95%。同时家庭支柱缺乏应有的风险保障,抵御收入中断风险的能力很差,应增加家庭保障规划。随着时间的推移及孩子的到来,未来李先生家庭的各项支出也会随之增加。

现金规划是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。不能过多或过少,需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。根据雷先生的月支出状况,建议储备家庭3-6个月的日常支出额度,约为5万元。其中3万元存银行活期存款,另外2万元则购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,流动性较强,收益高于活期存款,是非常好的现金管理工具。另外可办理一张额度为2万元的信用卡,以备不时只需。

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对此,徐学文就李先生的家庭理财给出了如下建议。

二、风险管理规划

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现金规划:

从理财的角度来看,自营企业属于较高风险投资,应先做好子女教育、家人退休计划等重要的生活目标的安排。雷先生是家庭收入的主支柱,自营公司,家庭的现金流可能会不定期的发生叫很大改变。当务之急是确保家庭在医疗、意外、养老方面的保障计划,将家人可能面临的人身风险通过保险的方式转嫁给保险公司。在选择保险产品时,应尽可能选择缴费期限较短的产品,意外、重疾、养老险等,避免因未来现金流的改变带来压力或而无法使自己拥有充足保障的情况发生,保证家人的长期高品质生活。

李先生家庭目前有活期存款5万元,流动性健康诊断数值高于标准值3-6,说明家庭中有部分闲置资金,不利于家庭资产增值。

李先生家庭收入稳定,且呈上升态势,建议保留3至6个月家庭支出作为紧急备用金即可,剩余部分可用其他投资,以加速财富的增值,满足未来家庭理财需求。李先生计划购买私家车以及明年生宝宝,家庭支出会有所增加,建议流动性资金保持在5.5万元左右,以活期存款、货币基金、余额宝等方式准备。其他流动性资产转入投资,不仅保持资金流动性,还可提高资金收益率。同时,建议李先生可以申请5万额度的信用卡,以备急需。

三、子女教育规划

储蓄投资健康指标诊断

购车消费规划:

目前,雷先生的儿子上高一,高中所需费用不多从日常生活开支中提取足矣,3年后需要准备100万元作为其留学费用。因为这笔钱是固定性支出,可考虑利用现在105万元的银行理财产品作为教育基金,每次到期时再投入银行理财产品,主要投资方向为债权、央票、协议存款等产品,该产品风险小,收益每年在5%左右,较适合规划教育金的投资方式。待小孩出国留学时可很好的确保这笔资金的安全性。

李先生家庭现在年净现金流量为8.12万元,净结余比例高于标准值40%,说明李先生家庭控制开支和增加净资产方面能力较强。但由于王女士明年离职,家庭收入的减少,届时将导致净结余比例低于标准值,会严重影响李先生家庭净资产的增加,难以保证理财目标的顺利完成。

考虑李先生家庭的现有资产及小孩出生后的生活费用支出、教育金规划,不建议购买豪华车型,预算10万元左右的车辆实现代步功能即可。建议购车首期款项3万元及相关税收、保险等费用合计4.5万元可从流动性资金中提取,贷款7万元,贷款期3年,每月还贷2134元,实现购置私家车的愿望。但李先生还应考虑有车后家庭开支的增加,每月应预留1000元作为车辆使用支出。

四、养老规划

债务健康指标诊断

子女生活费用支出及教育金规划:

雷先生的家庭属于高收入家庭,为了保证在夫妻二人在7年后退休的生活水平不降低,现在就要做好必要的养老准备,规划好将来需要的养老金。从雷先生目前的家庭财务状况来看,除去小孩的开支,每年花费6万元,每月二人的开支为5000元。我们计划夫妻二人30年的退休金,也就是需要180万元。当夫妻二人达到法定退休年龄时可以领取10年的社保,按北京的平均工资发放,初步估算每月5000元。假设养老金的储蓄回报与通货膨胀持平,则夫妻二人需要准备的养老金为120万元,同时还有商业养老险可以领取。根据雷先生家庭的收支情况,近几年每年可结余约60万元,考虑经商的不稳定因素,7年内每年从年结余中投资20万元购买债权性基金可实现雷先生夫妻俩的养老规划。每年剩余的结余中可单独建议账户,投资稳健型的理财产品作为养老金补助、旅游金、应对家庭未来的突发性事情、小孩以后的创业金等。同时应在退休前在该账户中提取住房的贷款资金把银行的贷款还清,轻松无负债的安享晚年。

李先生家庭债务健康指标为36.56%,在正常范围内,说明李先生家庭的财务状况是安全的。

李先生家庭规划明年生宝宝,孩子出生后每月至少应预留2000元生活费用,这笔费用将作为家庭支出中的常列项目直至孩子大学毕业。

五、投资规划

保险保障指标诊断

李先生夫妻希望未来送孩子出国留学。目前,欧美大学4年学费合计约人民币120万元,按3%的学费增长率,19年后,预计需要210万元才能完成未来孩子的出国留学目标。教育金的特点是没有费用弹性,没有时间弹性,要求在孩子读书时特别是接受高等教育前一定要有足够的教育金,应及早规划。徐学文建议李先生从现在开始着手准备,考虑到教育金的安全性及期限性要求,建议从现有定期存款、债券、股票型基金、股票中提取16万元进行资产配置,以定息型资产占比65%,成长性资产占比35%为宜。

目前雷先生的10万元定期存款可继续持有,结合目前的经济形势投资股市的资金也应放在股市,待行情回暖可出售或继续投资股市实现增值。每月2000元的基金定投应继续投资,实现养老或小孩教育金的多重保障。

李先生家庭保障指标远低于标准值5%-10%,未获得足够的保障,可根据家庭情况选择合适的保险,防止意外情况发生,导致家庭生活难以为继。

另外,建议李先生再每年从结余中拿出3万元进行定期投资,孩子未出生前可选择定投基金等安全且长期稳定收益的方式,孩子出生后可选择专款专用且有保障计划的子女教育金保险。以每年6.5%左右复利计息,到孩子18岁时,即可完全满足高等教育费用的需求。

理财建议

家庭成员的保障计划:

财务规划

李先生夫妻的工资收入是家庭收入的主要来源,在进行稳健投资的同时,拥有基本的保障是当务之急。而李先生夫妻只有社保,没有任何商业保险,明显无法转嫁人生风险。按照保险的“双十原则”,以年收入的10%建立10倍于年收入的保障额度,李先生的家庭保费支出约1.9万元,家庭保障额度约190万元为宜,保费从李先生家庭每年结余中支出。夫妻双方还应购买健康保障计划以补充社保。同时还应考虑财产损失的风险,建议购买家庭财产保险及车辆保险。

李先生家庭现在面临的首要问题是王女士离职后,家庭收入会相应减少,严重影响家庭净资产的增加,难以保证理财目标的顺利完成。因此,李先生家庭明年首先要做好“开源节流”的工作,比如说可以减少每月固定开销,在不影响生活的前提下,尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出,减少到每月3500元左右,即可以达到净储蓄40%的目标。李先生家庭还可以在能力允许的条件下,搞点副业,增加家庭的收入,可以提高家庭净储蓄。

未来随着孩子出生,家庭责任加重,收入增加,应相应调整投保额度,尽可能覆盖所有风险。孩子出生后应及时为孩子配置意外险及健康医疗险。

接下来,我们为李先生做了风险承受能力测试和投资类型测试,结果显示李先生属于稳健型投资者。建议的投资组合如下:

创业规划:

拿出2万元作为家庭紧急预备金,其中0.5万元作为活期存款,1.5万元购买货币基金;拿出6万元用于定期存款或购买银行理财产品,期限以一年期为主,满足家庭每年可能的大额支出需要;拿4.2万元投资股票型基金,满足家庭资产增值需要。

李先生有创业想法,但担忧创业风险。考虑李太太收入有波动,徐学文建议李先生不宜辞职创业,可适当兼职以增加收入,或只作为股东进行投资,与其他人联合创办有限责任公司。

总体来说,李先生家庭投资性资产在总资产中的占比较低,影响了理财收入的增加,应逐步提高投资性资产的比例,增加理财收入。

建议李先生释放现有住房公积金账户8万元,再加上剩余股票资金10万元,合计18万元作为启动资金,虽然创业初期可能会发生亏损,但因有限责任公司以注册资本为限,家庭财产不承担连带责任,可免除创业失败的担忧,确保其他家庭资产的安全,不影响现有家庭生活水平及目前工作的稳定性。若按照每年15%的收益率计算,每年可以获得2.7万元的现金收入,同时还可将该收入选择安全性较好的基金进行再次投资,未来用于补充社保养老金的不足。

保险规划

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现在李先生家庭的经济状况正常,具有一定的防范风险的能力。但是万一发生意外,家庭的经济状况会发生很大的变化,可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此,为了防范意外的风险,李先生家庭需要增加保险这方面的投入。

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首先建议补充商业保险。由于新一年李先生家庭将变成“单支柱”家庭,李先生个人的身体健康、工作顺利,是这个家庭最大的财富,因此要对家庭支柱做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。不妨通过高额的意外险、定期寿险组合,来抵御意外和身故风险,这两项总保额相加,应该至少要达到50万-100万元左右,年缴保费3000元到4000元。

其次需要考虑的是家庭其他成员的健康保障。王女士也可给自己追加一份意外险和住院医疗保险,保额20万元,年缴保费2680元左右。孩子年纪还小,应以重大疾病保险和少儿保险为主,保额10万元,年缴保费2560元左右。

教育规划

接下来还需要考虑的是孩子的教育问题。按照目前当地子女教育费用平均水平,孩子从幼儿园到大学,需要相关费用的现值为45万元左右,教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来,22年开销的终值大概是110万元左右。

因为教育金的积累是一项长期的任务,而定期定额投资基金这类投资方式也是长期投资才能见效,所以选择一只指数型基金,每月进行投资,也是个不错的选择。以23年、投资报酬率11%、积累110万元为例计算,每月需要定期定额投资基金884元。

只要合理规划,一人赚钱仨人花也可以拥有有品质的生活。

李先生家庭理财规划

家庭财务分析

资产负债情况分析

李先生目前有银行存款、股票、房产共167.2万元;家庭每月房贷还款0.4万元,共计20年期,如按房贷利率未下浮测算,房贷余额约50万元,因此,李先生家庭净资产约为117.2万元,净资产率为70%。家庭年收入20万元,年支出12万元,储蓄比率=盈余/收入=8/20=0.4,每月能有一定的资金积累。家庭的银行存款达15万元,超过合理标准,影响了资产的整体收益。

收支情况分析

李先生是国企项目经理,工作和收入比较稳定。妻子是民企员工,收入较低。女儿刚满1岁。从目前该家庭收支结构来看,收支较为适宜,但随着未来孩子教育费支出的增加,妻子辞职全职带孩子,家庭整体收支结构会出现较大变化。

其它财务情况分析

投资资产:股票型基金市值约2.2万元,占家庭总资产的1%。

房产情况:自住房一套,市值150万元,按揭购买,20年期,月供4000元。

保险情况:李先生有五险一金,王女士有三险一金,孩子暂无。

总体来讲,李先生一家属于典型的双职工家庭,家庭资产结构较简单,有一定的投资意识,但流动性资产占比较大,投资方式有待优化。随着孩子教育及妻子职业转换,家庭收支结构将改变,家庭财务安全有可能会受到影响,需要审慎决策。目前家庭只有基本的社保,整体保障水平有待提高。

理财建议

合理分配家庭资产

一般在近期没有重大资本支出计划的情况下,流动资产比率不宜过大,过大则可能导致投资效率不高。从李先生家庭资产构成看,银行存款达15万元,远远高于合理的家庭现金储备(一般是6个月的家庭支出额)。另外考虑到孩子较小,为有效应对突发事件,建议保留5万元的家庭应急储备金为宜。

要牢固树立“过日子”式的消费观念,尽量减少不必要的铺张浪费,加快生息资产的累积。建议对家庭支出细项进行梳理,并建立家庭支出明细账目,定期检视。

适当提高投资性资产比例

流动性资产的收益较低,自用性资产主要体现生活品质。因此,投资性资产才是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。

如果投资资产比率较低,其他类资产比率一定比较高,这是客户缺乏投资观念或消费可能不合理的表现。同时,投资资产比率低下,可能也意味着理财收入较少,这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。

李先生职业和家庭均处于成长期,风险承受能力相对较高,因此投资资产比率应保持在30%以上,以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。具体投资方式,可以考虑大盘蓝筹股、指数型基金,分批进入,以博取中国经济长期增长的红利。

建立全面有效的家庭保障体系

寿险的众多意义中,最主要的一点是对未来预期收入的一种保障和承诺。人生有两大风险是个人无法控制的:意外和疾病。家庭主要收入支柱一旦发生风险,就会导致家庭收入中断或大幅下降,严重影响家庭生活质量,并继而影响到子女教育和晚年养老生活。而寿险的补偿功能却能将这种损失尽力挽回,实现家庭生活的正常运行。

李先生目前夫妻两人正值壮年,小孩刚满1岁,此时尤其需要对人生可能的风险进行规划,这是对家庭的一种责任和承诺。按照科学的规划,一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜,夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。

子女教育规划

子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性,算是一种刚性需求,因此需要提早做好准备。李先生的孩子刚满1岁,教育金准备时间还比较充裕。建议李先生家庭采用基金定投的方式,进行教育金积累。该方式可以有效平滑投资成本,抵御市场波动风险。如果每月投资500元,按照混合型基金年复合平均收益率5%计算,17年后,女儿上大学时,这笔资金可以积累到21万元左右,能满足国内大学费用。但如果准备出国留学,则需要加大资金投入额度。

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