家中如何保处理财,夹心层家庭什么购房买车育儿

摘要:陈女士夫妇二人今年均36岁,陈女士年薪6万元,其夫年薪12万元。两口子前年刚买了房子,月供3600元,两人的住房公积金正好负担,但明年要负担约12万元的房子装修款。在家庭结构方面,陈女士与其夫双亲均在,但均有退休养老金,如没有病痛,双方父母均可自己负…

■ 个案资料

上有老,下有小,对于已届不惑的顾先生而言,现实的生活压力真的很让人烦恼。他该如何着手一一解决,让全家人过上安定无忧的生活?

  陈女士夫妇二人今年均36岁,陈女士年薪6万元,其夫年薪12万元。两口子前年刚买了房子,月供3600元,两人的住房公积金正好负担,但明年要负担约12万元的房子装修款。在家庭结构方面,陈女士与其夫双亲均在,但均有退休养老金,如没有病痛,双方父母均可自己负担自己的生活,但双方父母仅有基础的城镇居民医保。今年,夫妇两人生了一个男孩,刚满月。在生活支出方面,家庭年支出约7万元。目前,整个家庭现金流约10万左右,全部放在余额宝。请问:这样的家庭要如何规划儿子的成长基金?

周女士,30岁,月收入税后8000元,老公税后月薪8000元,两个人都有公司交纳的基本保险。周女士有公积金,目前公积金刚取完装修,没有存额。家庭目前存款只有1万元,没有外债。刚全款买了车。双方父母身体都还尚可,年龄都在60岁上下。孩子1岁8个月。

推荐阅读

  专家建议

目前房子有两套。一套自住,是2013年底老公单位分的两居室(永久居住和使用权,没有产权),在昌平北五环外,已经装修完,预计9月底入住。

默多克与邓文迪将离婚 分手费或达10亿美元

  1.建议陈女士夫妇分别购买意外及重疾险作为对父母及孩子的保障基础。在成长计划中,建议要给孩子买三份保险。第一份是教育金保险,年缴7000元,缴20年,每两年返还4200元,还有10万元的意外保障,保障至80周岁,本金有返还。这款产品每两年返还固定红利加上孩子的压岁钱,可作为小学至高中的教育津贴。第二份是重疾保险,年缴2137元,缴20年,10万元的重疾保障,保障孩子一生,本金可返还。第三份是医疗津贴保障,消费型,一年有效期,每卡380元,该产品普通医疗住院津贴8万元,意外医疗津贴5000元。但需要提醒的是,家长给孩子购买的保险产品要做保费豁免,若父母遇意外而身故或全残,可豁免该保单主险剩余未交的保费,而保险责任继续有效。

另一套房子投资,是2013年年底和同事合伙80万买的大兴商住两用小户型,现在市值约100万元,和同事每人各占一半。今年10月开始还贷款,预计月供2500元。

94年女孩 曝与73年干爹故事炫富 孙静雅艳照 校园内激情亲热场景 裸体火辣游行
迷奸案女星不雅照 刘嘉玲钓遍富豪 明星爱就发裸照 富二代隐私生活
护士装撩人短裤 曝泰国红灯区人妖 新金瓶梅裸战

  2.建议房屋装修使用分期贷款。夫妇二人明年要负担12万元的房子装修款,推荐陈女士夫妇可申请建行的安居分期业务,手续费优惠,最短可分12期还款,最长可分36期还款,大大缓解装修房子的压力,还可保证手头上的现金流进行投资,如货币基金或银行短期人民币理财等风险低,资金灵活,收益还不错的产品。

每月支出:2014年10月份之前,每月房租2500元,每月车支出油费、停车费大概1000元,每个月生活开支4000元-5000元,总计7500-8500元。2014年10月之后,搬进新房,房租省去,但是每个月有房贷2500元,其他费用差不多,但是孩子早教方面估计会报个班,预计每月1000元,总计8500元-9500元。

今年39岁的顾先生结婚比较晚,虽然已经工作不少年头了,但是家庭还刚刚步入成长阶段。

  3.关注定投产品做长线投资。推荐两款每月定投业务,第一:基金定投业务。建议陈女士夫妇每月可用500元选择2-3只股票型基金进行定投,可选择历史业绩稳健的品牌基金公司。同时,由于中国股市已经历较长时间的调整,可进行长线投资,这笔资金可用来准备大学教育金。第二:建行的账户金定投,1克起点,以1克为例,目前金价为261元/克左右,每月进行定投,25年就可积下300克账户金,客户可以选择兑换成实物金或卖出换回现金,作为孩子的婚嫁金。

■ 财务状况分析

孩子出生后生活压力骤增

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

夫妇俩收入稳定,且二人正值事业上升期,收入来源及职业发展稳定。二人月收入合计16000元,各类支出每月约9500元,每月结余约6500元,年结余约7.8万元。家庭资产包括两套房产(其中一套需要还房贷),无贷款私家车一辆,除固定存款外,无其他理财投资。

“现在想想,以前的我真是一人吃饱,全家不愁。可是2010年结婚,2011年生了孩子以后,我的生活完全变了样。太太怀孕后,我跟她说,给我3年缓冲期,让我来为你和孩子创造更好的生活条件。现在眼看着孩子都一周岁了,可是我好多事情还没完成。”

更多

综合来看,目前该客户家庭月收入属于中等水平,除存款外并没有其他理财,建议每月可支配收入做投资安排,增加理财品种,整合资产配置,安排好现有资金和每月可支配收入,以达成理财目标。

顾先生目前月收入约15000元,太太去年休完产假以后已经重新开始上班,月收入约5000元。

理财目标:

前几年,顾先生在老家安徽合肥曾购置了一套房产,目前市值约70万元,每月可获租金收入2500元。

孩子的教育储备、健康保障,目前只有一老一小保险。

顾先生和太太都在南京工作,孩子出生后,顾先生就把老丈人、丈母娘接到了南京一起生活,而且还带来一个远方表姐照顾全家人的生活起居。由于没有在南京买房,居住人口一下子增多,顾先生和太太不得不重新租了一套三室两厅的房子,月租金需付出4000元。

基金定投+少儿险=教育金

此外,目前全家6口人日常生活开销大约5000元。而太太是个爱消费的80后,每月购物等消费支出约要2000元。由于老丈人的身体不是很好,而且又离开了安徽当地的职工医院,家里的医疗保健费用每个月要达1200元左右。付给表姐的费用每月1800元。

孩子的教育储蓄金不仅要注重资金的安全性,同时又要追求收益的最大化。建议周女士可以选择两种方式储备教育金。

算下来,顾先生一家每月结余约8500元。

首先,可以为孩子购买少儿教育保险,可选择期缴或年缴方式。这种保险的优势在于不仅能强制储蓄,保障性强,而且还能分多次给,回报期相对较长。根据周女士的家庭情况,以期缴举例,如果从现在起给孩子投资,每月如果存入1460元,存期为8年,可以为孩子提供一个15万教育金,等孩子分别在18岁、22岁和25岁时领取,正好覆盖了孩子成人和创业这两个重要阶段,为孩子提供资金支持。

年度性收支方面,顾先生年终奖不少,夫妇俩年终奖合计可以达到7万元,刚好支付保险费、探亲费用和年底购物费用。

同时,该类保险还具有保障功能,包括重疾赔付、住院津贴等,在缴费期间如果投保人出现意外身故或全残导致无法继续缴费时,保险公司还可豁免余下年度的保费,从而保证孩子的原有保障不会被中断。

中短期理财目标买车购房

其次,为了达到利益最大化,可以适当配置基金定投。由于孩子年龄较小,时间弹性也比较大,考虑到风险和通货膨胀的情况,每月存入900元,将资金平均分布在股票、债券、黄金等基金类型上,从而分散风险,抵御通胀。虽然短期内市场会有波动风险,但长期坚持,定期调整,预估此部分的年化收益率在6%-8%左右。

“太太上个月刚领了驾驶证,我自己也打算这个月开始去学开车。今年我们打算先买一辆车,生活上方便点。初步打算买大众途观这类20多万元的SUV。”顾先生谈起自己的家庭计划。

理财目标:

“至于房子,我们肯定也是要买的。但如果要在南京买房,势必要买一套三室两厅的房子,因为结婚的时候,我就答应过太太,以后的日子,不管我们到哪里,都要带着她的父母,因为老丈人的身体不是很好。这样一来,南京的购房总价大约需要250万元,因此我们可能就需要出售合肥那套房子,这个工程量就有点大了,没法一蹴而就。打算在两年内买套学区房吧,同时也是为了儿子将来上学考虑。”

孩子户口在海淀,想上小学开始搬到海淀的学校附近,所以5年之后如果能买得起房更好。

顾先生检视了一下自己的家庭资产状况,手上现金和活存约5万元,定期存款10万元,股票市值约40万元,合肥的房产约70万元,黄金饰品约2万元,总资产大约127万元。

买海淀学区房超家庭承受力

打算给孩子买教育金保险

周女士夫妇都是公司职员,相对收入稳定,无额外的经济收入。孩子处于成长期,支出也会逐渐增多,虽然父母目前身体状况良好,但一旦发生风险,可能会有大额支出。

此外,顾先生最近还打算为孩子再买一份教育金保险,近几日尚在于代理人探讨中,预计年缴保费2万元左右。

现在国内各个城市都推出了较为严格的限购政策,家庭购买二套房的首付比例不低于60%,如果打算五年后购买一套海淀的学区房。以海淀区一套普通学区房为例,价值在600万元左右,首付要360万,每年大概要存72万,已经远远超出了整个家庭每年的结余,因此建议周女士先以租房为主。

“我自己又不是富人,没法给孩子留套商铺。原先股票上投资了不少,但总是赚少亏多,现在又摸不到什么投资门道。觉得教育金保险就当让自己强制储蓄,每个月给儿子先存下来一两千元钱吧。”顾先生这样认为。

另外,购买房屋后,整个家庭还要背负一定的贷款,因此建议周女士暂缓购房,等孩子稍大些,经济负担有所减轻,收入增加时,再考虑购置二套房。

目前,顾先生本人已经有50万元额度的重疾险,太太有一份快缴快返型的分红险,儿子有一份商业重疾险,全家每年支付的保险费刚刚超过5万元。

理财目标:

稳中求进各个攻破

想补充商业保险,想了解是否有适合父母的健康保险?

文本刊金融工作室国家理财规划师陈婷

夫妻二人各投保20万重疾险

买车还需考虑养车成本

周女士夫妇作为家庭的经济支柱,一旦发生意外,整个家庭都会面临巨大的危机,所以家庭保障的核心便是他们二人。

按照理财目标的轻重缓急来看,目前顾先生夫妇的短期目标是购置一辆家庭用车,他们的目标车型是大众途观等SUV.

现在周女士夫妇的家庭保障只有基本保险,而这些保险必定保障金额有封顶且覆盖面有限。因此建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病类保险,缴费期限暂定20年,月交保费合计约1350元左右,每月结余资金可以完全覆盖,一旦发生风险,最高可获得20万元的保险理赔,实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。

我们的建议是,既然是家用代步车,不一定第一辆车就选SUV。虽然顾先生家庭人口较多,但老丈人出门主要是为了看病。因此,普通的5人座小轿车已经足够满足该家庭需求。

如果不发生风险,这笔资金会在60岁的时候返还给二人作为养老金使用,40万元的本金再加上累计分红,合计约50万元左右。随着二人的工作时间加长,相应的收入增加,还可以考虑适当增加保额。

更为关键的原因是,目前油价上涨较快,买车出了一次性付出的购车费用,每月还将产生停车费、汽油费等开支,会对家庭现金流产生负面影响。为此,选择油耗低的车型显得尤为重要,何况顾先生夫妇还准备在近两年内购房,尚需筹措大量资金。

此外,因为周女士夫妇二人的收入相当,同属家庭的经济支柱,而且现在还有房贷,如果两人出现意外情况,房贷就将无力偿还。因此也建议夫妇二人购买金额相同的定期寿险,最好保额能高于房贷,这样就能有效地抵御突发风险,确保家庭房产的安全。

刚需买房看政策导向

对于给父母投保,根据目前在我国市场上能买的保险产品来看,大部分规定被保险人年龄要在65周岁以下,而周女士夫妇的父母已经60岁左右,适合他们的可能是一些住院医疗或津贴型保险,但这类保险由于被保险人年龄较大,可能会导致保费过高,建议根据自身经济情况量力而行。

关于两年内在南京买一套三房的理财目标,我们认为还是通过努力还是有实现可能的。

张璐 招商银行万泉河支行客户经理

因为从该家庭资产状况看,预计买车所有花费控制在20万元以内,出售合肥的房产后,尚有90万元的资金可用于购房计划,足以支持250万元左右的房款总价预算。若贷款160万元,采用公积金和商业贷款组合模式,30年分期付款,每月月供在1万元左右。同时,合肥房产出售后,2500元的租金没有了,但南京方面4000元的房租费用也减除了,但可能产生1000~1500的养车费用,因此到时候需要顾太太对自己的消费行为稍加控制,与先生一起努力实现安居乐业的计划。

当然,如果购房计划放到两年以后,那么贷款总额可以降低20万元左右,月供压力会小一些。

无论如何,像顾先生这类刚需购房者,是否出手买房,主要考虑的因素有几方面,自己准备的购房款数额,月供压力,家庭现金流状况,以及政策层面传递的信号。

比如,近期对首套房贷款利率降低标准,优质客户可到8.5折优惠,这就是个积极信号,如果首付款和月供承压能力都已经准备好了,那就可以实施购房计划了,毕竟顾先生一家购房的最主要目的是消费。

积极给孩子筹备教育金

顾先生近期打算给儿子买一份教育金保险,预计年缴保费约2万元。相对来说,教育金保险的确能够起到强制储蓄的作用。但是,这类保险的收益率水平比较低,预定利率在年复利2%~2.4%,即便是分红型的,加上年度分红,长期综合年度收益率也不大会超过4%。

由于顾先生的孩子目前只有一周岁不到,未来可供储备教育金的时间期限还比较长,因此我们更建议顾先生采用更加积极的投资策略,去储备孩子的教育金,比如基金定投等模式。

如果顾先生想要追求平衡,不妨为孩子建立一个专门的教育储备基金,通过“基金定投+教育金保险”的混合模式,来进行定期、定量的储备。

此外需要提醒的是,如果真的购买了教育金保险,一定要看清是否有“保费豁免”功能,如果主合同中没有,则可另外附加一份投保人保费豁免险,力保不会因为家长发生意外无力缴费后,孩子的教育金保险仍然能维持有效。

由于顾太太的父亲身体状况较差,有多种老年慢性病,建议顾先生从家庭资产中拿出一笔资金,比如10万元,从现在就开始做一个投资,这个投资的目的就是让这项资金能够保值增值,以便作为将来给老人可能需要的治疗费用之用。

保险规划宜量力而行

保险方面,顾先生全家的保费已经超过5万元,如果近期还要给孩子买教育金保险,那么年度总保费可能达到6万~7万元。而顾先生夫妇的年收入约35万元。保费支出比例显然已经高出正常标准。

为此,顾先生夫妇也应该及时检视自己和家人的保单,比如,太太的返还型分红险到期后,可以考虑转投更具保障功能的定期寿险、意外险、重疾险等基础险种,降低保费支出比例,提高全家的实际保障水平。

相关文章